Правило 50/30/20: как распределить зарплату и начать откладывать

Правило 50/30/20 — это простой способ распределить зарплату: 50% дохода на руки идёт на обязательные расходы, 30% — на желания, 20% — на сбережения и досрочное погашение долгов. Например, при зарплате 250 000 ₸ на руки это 125 000 ₸ на нужды, 75 000 ₸ на желания и 50 000 ₸ в сбережения.

Правило хорошо подходит тем, кто только начинает планировать деньги: не нужно считать десятки категорий, достаточно трёх корзин. Ниже разберём, что куда относить, посмотрим примеры на разных зарплатах и решим, что делать, если одна только аренда съедает больше половины дохода.

Что такое правило 50/30/20 простыми словами

Весь доход на руки делится на три части:

• 50% — нужды. То, без чего не прожить и что нельзя просто взять и отменить: жильё, коммунальные платежи, продукты, дорога на работу, связь, обязательные платежи по кредитам.
• 30% — желания. То, что делает жизнь приятнее, но без чего можно обойтись: кафе, доставка, развлечения, новая одежда сверх необходимого, путешествия, подписки.
• 20% — сбережения и долги. Подушка безопасности, накопления на цели, вклады, инвестиции и досрочное погашение кредитов.

Смысл правила не в точных процентах. Главное — сбережения становятся отдельной обязательной строкой, а не «сколько останется в конце месяца». Обычно в конце месяца не остаётся ничего.

От какой суммы считать: зарплата на руки

Проценты считаются от суммы, которая приходит на карту, а не от оклада. Из оклада работодатель уже удержал пенсионные взносы, взносы на медстраховку и ИПН.

Кстати, пенсионные взносы в ЕНПФ идут автоматически и в ваши 20% не входят. С 2026 года работодатель дополнительно платит за вас 3,5% в ЕНПФ. Это хорошая база на старость, но свободными деньгами на ближайшие годы она не является. Подробнее — в статье про пенсионные накопления в ЕНПФ.

Если доход нестабильный, считайте от минимальной суммы за последние месяцы. Всё, что пришло сверху, отправляйте в сбережения.

Как распределить зарплату 250 000 ₸ по правилу 50/30/20

Допустим, вы живёте один в областном центре, снимаете квартиру и получаете 250 000 ₸ на руки.

Как это может выглядеть подробнее:

• Нужды, 125 000 ₸: аренда с коммунальными — 70 000 ₸, продукты — 40 000 ₸, транспорт — 8 000 ₸, связь и интернет — 5 000 ₸, аптека и бытовое — 2 000 ₸.
• Желания, 75 000 ₸: кафе и доставка — 25 000 ₸, одежда — 20 000 ₸, развлечения и подписки — 15 000 ₸, подарки — 15 000 ₸.
• Сбережения, 50 000 ₸: подушка безопасности — 30 000 ₸, накопления на отпуск — 20 000 ₸.

Цифры условные. Если у вас нет аренды, нужды займут меньше половины — и разницу лучше отправить в сбережения, а не в желания.

Пример на зарплате 450 000 ₸

Допустим, доход 450 000 ₸ на руки, есть съёмная квартира в большом городе и рассрочка на технику.

Подробнее:

• Нужды, 225 000 ₸: аренда — 130 000 ₸, коммунальные и связь — 25 000 ₸, продукты — 45 000 ₸, транспорт — 15 000 ₸, платёж по рассрочке — 10 000 ₸.
• Желания, 135 000 ₸: кафе и встречи с друзьями — 40 000 ₸, одежда — 30 000 ₸, спорт, хобби и подписки — 30 000 ₸, отложить на поездку — 35 000 ₸.
• Сбережения, 90 000 ₸: подушка — 40 000 ₸, вклад на крупную цель — 30 000 ₸, досрочное погашение кредита — 20 000 ₸.

При доходе выше среднего полезно подумать о варианте 40/30/30: если нужды укладываются в 40%, освободившиеся 10% направьте в сбережения. Так цели будут достигаться заметно быстрее.

Что относится к нуждам, а что к желаниям

На бумаге всё просто, а в жизни много спорных трат. Помогает вопрос: «Если я завтра потеряю работу, эта трата останется?» Если да — это нужда. Если откажусь — желание.

Несколько частых спорных случаев:

• Продукты — нужда. Деликатесы, готовая еда из магазина и доставка — уже желание.
• Связь — нужда. Но если тариф стоит в три раза дороже, чем нужно, разница — это желание.
• Такси — нужда, если нет другого способа добраться. Такси вместо автобуса «потому что лень» — желание.
• Одежда — зимняя куртка взамен порванной — нужда. Пятая пара кроссовок — желание.
• Кредиты и рассрочки — обязательный ежемесячный платёж всегда идёт в нужды, даже если покупка была из желаний. Платить его придётся в любом случае.

Из последнего пункта вытекает важное правило: новые покупки в рассрочку оплачивайте из лимита желаний. Рассрочка 0-0-12 от Kaspi Red обходится без переплаты, но каждая такая покупка на год добавляет платёж в корзину нужд. Если рассрочек много, нужды незаметно вырастают до 60–70%. Как это отслеживать — в статье про рассрочки и кредитную нагрузку.

Куда девать 20% сбережений

Порядок, который подходит большинству:

1. Подушка безопасности — сумма на 3–6 месяцев обязательных расходов на случай потери дохода. Пока её нет, почти все 20% идут сюда. Как её собрать и где хранить — в статье про финансовую подушку безопасности.
2. Дорогие долги — кредиты и кредитные карты с высокой ставкой. Досрочное погашение — тоже вложение: вы экономите на процентах. Об этом — как погасить кредит быстрее.
3. Цели — жильё, машина, обучение, отпуск. Под них удобно открыть отдельный вклад. Вклады в тенге застрахованы КФГД: до 20 млн ₸ по сберегательным и до 10 млн ₸ по остальным. Актуальные ставки смотрите на сайте банка.
4. Долгосрочные вложения — когда подушка есть и дорогих долгов нет.

Откладывайте в день зарплаты, а не в конце месяца. Удобно настроить автоперевод на отдельный счёт: деньги, которых не видно на карте, тратить сложнее.

Что делать, если аренда съедает больше 50%

Это частая ситуация в Алматы и Астане. Допустим, зарплата 250 000 ₸ на руки, а аренда с коммунальными — 150 000 ₸. Одна аренда уже 60% дохода, а ещё нужны еда и дорога. В чистом виде 50/30/20 не работает. Что можно сделать:

1. Сдвинуть пропорции

Правило можно менять под себя. Для дорогой аренды подойдут:

• 60/20/20 — нужды больше, желания меньше, сбережения не трогаем;
• 70/20/10 — когда нужды никак не ужать; при 250 000 ₸ это 175 000 ₸ на нужды, 50 000 ₸ на желания и 25 000 ₸ в сбережения.

Сокращайте прежде всего желания, а не сбережения. Даже 5–10% в месяц за год превращаются в заметную сумму и защищают от кредитов на непредвиденное.

2. Снизить стоимость жилья

• снимать вдвоём или с соседом;
• посмотреть район чуть дальше, но с удобным транспортом;
• договориться с хозяином о скидке за долгий срок или оплату за несколько месяцев вперёд;
• на время пожить у родственников и за этот срок собрать подушку.

3. Увеличить доход

Иногда честный ответ — не «тратить меньше», а «зарабатывать больше»: подработка, пересмотр зарплаты, новая работа. Каждые дополнительные 50 000 ₸ снижают долю аренды заметнее, чем любая экономия на кофе.

4. Считать это временным

Пропорции 70/20/10 — нормальная мера на полгода-год. Раз в три месяца пересматривайте бюджет: выросла зарплата — верните часть в сбережения.

Правило 50/30/20 не подходит, если…

• У вас большие долги. Если платежи по кредитам больше трети дохода, сначала стоит заняться ими, а сбережения временно ограничить подушкой минимального размера.
• Доход ниже прожиточного уровня. При очень маленьком доходе почти всё уходит на нужды, и делить на три корзины бессмысленно. Сначала — доход.
• Вы уже копите на что-то срочное. Например, первый взнос на жильё. Тогда можно временно перейти на 50/20/30: сбережений больше, желаний меньше.

Как вести бюджет по правилу 50/30/20 каждый месяц

1. В день зарплаты сразу переведите 20% на отдельный счёт.
2. Заведите в учёте три группы расходов: нужды, желания, сбережения.
3. Поставьте лимит на желания — именно эта корзина чаще всего разрастается.
4. В конце месяца сравните факт с планом и поправьте пропорции.

Проще всего видеть, сколько осталось в каждой корзине, когда траты автоматически раскладываются по категориям. В WealthMentor можно загрузить выписку из банка или добавить трату голосом, поставить лимит на категорию и увидеть перебор до конца месяца. А наставник Арина подскажет, как применить 50/30/20 к вашим реальным тратам. Если хотите разобраться в бюджете целиком — начните со статьи как составить бюджет на месяц.

Итог

Правило 50/30/20 — самый простой способ распределить зарплату: половина на нужды, 30% на желания, 20% в сбережения. Это не закон, а отправная точка. Если аренда или кредиты не дают уложиться в 50%, сдвигайте пропорции, но не обнуляйте сбережения. Главное, чтобы деньги на будущее откладывались первыми, а не по остаточному принципу.

Попробуйте WealthMentor бесплатно — учёт, бюджеты и лимиты по категориям без срока, а Арина подскажет, где остаются деньги.