Пенсионные накопления в ЕНПФ: пороги достаточности 2026, изъятие и проверка счёта

Пенсионные накопления в ЕНПФ складываются из обязательных взносов 10% с вашего дохода, а также взносов работодателя. Снять часть денег до пенсии можно только сверх порога достаточности — и в июне 2026 года эти пороги заметно выросли: для 30 лет это 9,75 млн ₸, для 40 лет — 13,37 млн ₸. Излишки можно направить на жильё, лечение или передать в управляющую компанию, без подоходного налога. Проверить свой счёт — в личном кабинете enpf.kz, приложении ЕНПФ или на eGov.

Ниже — всё по порядку и простыми словами.

Из чего складываются пенсионные накопления

В ЕНПФ поступает несколько видов взносов. Они похожи по названию, но устроены по-разному.

ОПВ — основа накоплений

Работодатель удерживает 10% из вашей начисленной зарплаты и перечисляет в ЕНПФ. Это не дополнительный налог, а ваши деньги: они копятся на индивидуальном пенсионном счёте, инвестируются и выплачиваются вам после выхода на пенсию. Индивидуальные предприниматели платят ОПВ за себя.

ОППВ — если работа вредная

Платит работодатель за свой счёт — 5% от дохода работников, занятых на вредных или особо вредных работах из утверждённого правительством перечня. Эти деньги тоже ваши и копятся на том же счёте.

ОПВР — новый взнос работодателя

С 2024 года работодатели платят взнос из собственных средств: в 2026 году — 3,5% от дохода работника. Ставка растёт по графику: 4,5% в 2027 году и 5% в 2028-м. За работников, родившихся до 1 января 1975 года, ОПВР не платят.

Главное отличие: ОПВР идут на условный пенсионный счёт. Это не ваша собственность — их нельзя снять досрочно, передать в управляющую компанию или оставить по наследству. Выплаты по ним начнутся после выхода на пенсию.

ДПВ — добровольные взносы

Вы можете сами пополнять пенсионный счёт по договору с ЕНПФ. Это пригодится, например, тем, кто работает без официального оформления или хочет увеличить будущую пенсию.

Порог достаточности 2026: таблица по возрастам

Порог минимальной достаточности — сумма, которая обязательно должна остаться на вашем счёте ради будущей пенсии. Всё, что выше порога, можно использовать досрочно. Порог зависит от возраста: чем ближе пенсия, тем больше нужно оставить.

Летом 2026 года пороги поменяли. Постановлением правительства от 21 мая 2026 года № 422 утвердили новую методику, и 6 июня ЕНПФ опубликовал новые значения. Они выросли для всех возрастов: например, для 40 лет — примерно вдвое. Если вы читали про пороги раньше лета 2026 года, цифры уже устарели.

Полная таблица для каждого возраста — на enpf.kz. Для расчёта использовали показатели 2026 года: минимальную зарплату 85 000 ₸, минимальную пенсию 69 049 ₸ и прожиточный минимум 50 851 ₸.

Как посчитать, сколько можно снять. Допустим, вам 35 лет и на счёте 13 млн ₸ (без учёта ОПВР). Порог — 11,49 млн ₸. Значит, использовать можно около 1,51 млн ₸. Точную сумму с учётом всех условий покажет личный кабинет ЕНПФ.

Как снять пенсионные накопления на жильё

Излишки сверх порога можно направить на улучшение жилищных условий — для себя, супруга или близких родственников. Например:

• покупка квартиры или дома;
• первоначальный взнос и погашение ипотечного займа;
• строительство жилья.

Полный список целей и документов — на enpf.kz и на портале enpf-otbasy.kz.

Как это происходит:

1. Получите ЭЦП на egov.kz, если её ещё нет.
2. Проверьте сумму сверх порога в личном кабинете ЕНПФ.
3. Откройте специальный счёт в уполномоченном банке, например в Отбасы банке.
4. Подайте заявление через портал enpf-otbasy.kz с ЭЦП.
5. Деньги приходят на специальный счёт, а не на карту. Снять их наличными нельзя — только оплатить жильё. На использование денег даётся ограниченный срок: уточните его при подаче заявления.

Как снять пенсионные на лечение

Излишки можно направить на медицинские услуги из утверждённого перечня — для себя, супруга или близких родственников. В перечень входят, например, стоматологические и офтальмологические услуги, восстановительная пластическая хирургия, лучевая и протонная терапия, лечение некоторых редких заболеваний.

Порядок похож: ЭЦП, специальный счёт, заявление через портал. Клиника должна быть подключена к системе, а деньги уходят на оплату лечения, а не на руки. Перед подачей заявления уточните в клинике, работает ли она с пенсионными накоплениями.

Налог при изъятии

Деньги, снятые на жильё и лечение, подоходным налогом не облагаются. Раньше по таким выплатам существовало отложенное обязательство по ИПН до выхода на пенсию — с 1 января 2026 года его отменили.

Передача в управляющую компанию

С 7 сентября 2026 года вкладчики могут передать в управление частным управляющим инвестиционным портфелем (УИП) до 100% своих накоплений — раньше это можно было делать только с суммой сверх порога.

Что важно знать:

• заявление подаётся в личном кабинете enpf.kz с ЭЦП или в отделении ЕНПФ;
• можно выбрать одну или несколько управляющих компаний и разные портфели; список допущенных компаний — на enpf.kz;
• сменить управляющего или вернуть деньги в управление Нацбанка можно не раньше чем через год;
• гарантии доходности нет. Законодательство не гарантирует возврат при управлении УИП: результат может оказаться и выше, и ниже, чем у Нацбанка.

Это решение про риск, а не способ «снять деньги». Мы не советуем конкретные компании: сначала разберитесь в портфелях, комиссиях и прошлых результатах. Базовые понятия — в статье инвестиции для начинающих в Казахстане.

Как проверить накопления в ЕНПФ

Есть несколько способов, все бесплатные:

• Личный кабинет на enpf.kz — вход по ЭЦП или по логину и паролю. Там видны сумма накоплений, все поступления взносов и можно скачать выписку.
• Мобильное приложение ЕНПФ — тот же логин и пароль, что и в личном кабинете.
• Выписка на электронную почту — заказывается на сайте ЕНПФ.
• eGov — услуга «Получение справки о пенсионных отчислениях»; готовая справка появится в разделе «История получения услуг».

Раз в год стоит проверять выписку: все ли месяцы работодатель перечислил взносы и совпадают ли суммы с вашей зарплатой. Если взносов нет, хотя вы работали официально, — это повод поговорить с бухгалтерией.

Нужно ли снимать излишки

Сам факт, что снять можно, не значит, что нужно. Каждый снятый тенге перестаёт работать на вашу пенсию. Разумно использовать излишки на крупную цель, которая иначе потребовала бы кредита: первый взнос за квартиру или дорогое лечение. А вот «потратить, раз дают» — не лучшая идея.

Пенсия из ЕНПФ — только часть будущего дохода. Если вы хотите жить после работы спокойно, стоит строить и личный капитал — об этом в статье о финансовой независимости и FIRE. А если копите на первый взнос за жильё, пригодится разбор как накопить деньги.

В WealthMentor можно завести цель — например, первый взнос за квартиру — и видеть, сколько осталось с учётом того, что вы откладываете каждый месяц. Весь капитал там собирается в одну цифру: карты, депозиты, доллары.

Итог

• Накопления в ЕНПФ складываются из ОПВ 10%, ОППВ 5% для вредных работ, ОПВР работодателя 3,5% в 2026 году и добровольных взносов.
• С июня 2026 года пороги достаточности выросли: для 30 лет — 9,75 млн ₸, для 40 лет — 13,37 млн ₸.
• Излишки можно направить на жильё, лечение или в управляющую компанию, без подоходного налога.
• Проверяйте счёт раз в год — на enpf.kz, в приложении ЕНПФ или на eGov.

Хотите видеть все деньги и цели в одном месте — начните бесплатно в WealthMentor.